20 bronnen die u beter zullen maken op rentepercentage lening

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor de aankoop van:

• een verblijf
• dezelfde auto
• een mobiele telefoon
• Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. datgene uw lening gevolgen kan hebben voor de bult van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en een deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

• Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

Nadelen

• De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat ogenblik.
• U weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met de minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
• U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af eis zijn.
• Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u deze gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten is dan de levensduur betreffende het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

• De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u betreffende toe bent.
• De looptijd daarbovenop het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.

Minpunt

• De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij beslist ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt click here te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

• Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.
• Moet voor kleine bedragen.

Nadelen

• Hoge rente.
• Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, aan rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jij mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Passend voor:

Het aankopen van gereedschap

Voordeel

• Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

• U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
• Verleiding is groot om langduriger te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer aangaande de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u betalen met een creditcard. Jij kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jullie op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u zelf de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit zijn meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt jij ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verscheidene soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen dit vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent flexibel in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. U kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langer moeten zijn dan u levensduur van het product, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u aan toe bent.

De looptijd en het aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld karaf opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij u meeste banken kunt jullie instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Enkele bedrijven bieden de kans om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, echter ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel ook mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Wanneer u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te aanschaffen, of te blijven afnemen.

Lees langduriger over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op het net kunt u betalen aan een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u met rekening.   Deze rekening wordt enkele weken straks van de betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de storting als het ware eruit.

Geschikt aan:

Aankopen betreffende producten

Baten

Op vaak plaatsen geldig, ook in buitenland.

Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van jullie creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om te veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen betreffende leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Vaak extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product ingenomen voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, moet de leasemaatschappij het product opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract is u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van beslist auto).

Jullie kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten indien er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar moet u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u een geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet in een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u dezelfde tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij een pandkrediet heeft u geen schuld. U hoeft geen rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het verhaal niet meer terug moet kopen.

Minpunt

De prijs zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niets doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het product gehecht? Dan kunt jij het artikel ook sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer voor dan bij verpanden.

2. Voorschot effecten

Bezit jij effecten? Dan is de mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een andere manier om lening aan onderpand te krijgen ben een polis van u levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als bij de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat u polis te belenen is. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jullie kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager bestaan dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is het mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels zijn in de wet vastgelegd